Wat is de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers?
Zelfstandig ondernemer zijn heeft veel voordelen: vrijheid, alles zelf beslissen en gaan en staan waar je wilt. Maar, er zitten ook een aantal nadelen aan het zelfstandig ondernemerschap. Wanneer je ziek of arbeidsongeschikt wordt, krijg je geen uitkering. Tenminste, niet als je niks hebt geregeld. Hoe los je dat op als zzp’er?
Kies de juiste AOV
Betaal geen torenhoge premie
Maak gebruik van het sociale vangnet
Ondernemen = (financiële) risico’s
Dat het werken als zzp’er bepaalde risico’s met zich meebrengt, hoeven wij je vast niet te vertellen. Voornamelijk het risico om geen inkomen te hebben, is er eentje waar veel ondernemers zich zorgen om maken. Een van de bekendste oplossingen om meer zekerheid te hebben over het inkomen, is het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar wist je dat er nog meer mogelijkheden zijn? Dit zijn alle mogelijkheden op een rijtje!
De traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als eerste kan je natuurlijk een AOV afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij. Dit is de ‘traditionele’ arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je betaalt dan elke maand premie en op het moment dat je ziek wordt krijg je maandelijks geld op de rekening gestort. Aan een AOV zitten wel vaak bepaalde regels vast. Zo heb je vaak te maken met wachttijden of het uitsluiten van bepaalde ziektes door jouw medische verleden.
Schenkkringen
Schenkkringen, ook wel ‘crowdsurance’ genoemd, bestaan uit groepen ondernemers. Meestal betaal je geen premie zolang alle ondernemers gezond zijn. Zodra één van de ondernemers ziek wordt, leg je samen met alle andere ondernemers geld in om het inkomen van de zieke ondernemer te verzorgen. Belangrijk punt voor schenkkringen: je moet het vertrouwen hebben dat alle ondernemers zich pas ziek melden wanneer het écht nodig is. Wanneer iemand zich ziek meldt, kost het jou namelijk geld!
MKB Vangnet
Dan is er nóg een mogelijkheid, namelijk MKB vangnet. Dit is een nieuw alternatief van het Instituut voor het Midden- en Kleinbedrijf en stichting Impectforce, die jou als ondernemer nieuwe mogelijkheden geeft. Door gebruik te maken van MKB Vangnet, wordt je namelijk werknemer van jouw eigen organisatie, terwijl jij alle zeggenschap blijft houden over jouw onderneming. Denk je nu: dat kan toch helemaal niet? Zeker wel. Dit initiatief is zelfs goedgekeurd door de Belastingdienst, de Nederlansche Bank en het UWV. Meer weten over MKB Vangnet? Neem direct contact op of download de folder!
Arbeidsongeschiktheidsverzekering via MKB Vangnet? Dat zit zo:
Is het MKB Vangnet ook geschikt voor jou? Doe nu de scan.
Daarmee krijg je binnen enkele minuten een reëel inzicht of het voor jou passend is.
Neem contact op!
Veelgestelde vragen over AOV
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat jij inkomen krijgt wanneer je ziek of arbeidsongeschikt wordt. Je kunt een AOV zo afsluiten dat je precies hetzelfde inkomen ontvangt als tijdens een normale situatie, of je kunt ervoor kiezen om een deel van je inkomen te vergoeden. Daarnaast zijn er opties om een AOV door te laten lopen tot jouw pensioengerechtigde leeftijd, of om alleen in de komende twee jaar geld uit te laten keren.
Niks moet, het is voorlopig nog niet verplicht. Maar, het is wel verstandig. Anders dan bij werknemers in loondienst heb je niks om op terug te vallen wanneer je ziek wordt. Jij zorgt namelijk zelf voor je inkomen. Ook al heb je een goede financiële buffer, wanneer je arbeidsongeschikt wordt, gaat je spaargeld hard achteruit. Slim dus om goed voorbereid te zijn op deze omstandigheden!
Tot nu toe zijn ondernemers niet verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Maar er gaat wel iets veranderen: op dit moment wordt gesproken over het pensioenakkoord. In dit akkoord staat dat ondernemers straks verplicht zijn om zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De verwachting is dat dit voorstel per 1 januari 2027 ingaat.
De komende jaren hoeft dit dus nog niet per se. Toch is het best handig om eens uit te zoeken wat een arbeidsongeschiktheid voor je betekent. Misschien neemt het een hoop zorgen weg om te weten dat je geld krijgt wanneer je arbeidsongeschikt raakt, of misschien wil je die financiële buffer liever niet opmaken aan ziekte. Kijk eens rond en kom erachter hoeveel jij per maand kwijt bent aan een AOV!
Hoeveel een AOV precies kost, is van veel dingen afhankelijk. Over het algemeen betaal je elke maand een bepaald bedrag voor de verzekering, de premie. De hoogte van de premie hangt af van deze factoren:
- Looptijd van de verzekering (tot je pensioen of voor een aantal jaar)
- Jouw leeftijd
- Wachttijd (hoeveel dagen het duurt voor de verzekering uitkeert)
- Het werk wat je uitvoert (een stratenmaker betaalt meer dan een accountant)
- Het verzekerde bedrag
Het kan zijn dat verzekeringsmaatschappijen buiten het bovenstaande rijtje nog extra informatie van je willen zien. Jouw medische verleden, of je rookt en of je extreme sporten uitvoert. Voor het afsluiten van een AOV geldt in ieder geval: hoe meer risico de verzekeringsmaatschappij loopt, hoe duurder de AOV.
Het afsluiten van een AOV is mogelijk vanaf 18 jaar. De maximale leeftijd waarop je een AOV kunt afsluiten, is afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij. Wel is het zo dat een AOV meestal duurder is naarmate je ouder wordt.
Daarnaast moet je altijd een gezondheidsverklaring invullen of een medische keuring doen. Deze medische keuring wordt meestal gedaan wanneer je medisch verleden hebt of wanneer je al ouder bent. Het is belangrijk om een gezondheidsverklaring eerlijk in te vullen. Doe je dit niet, dan loop je risico dat de verzekering niet wordt uitgekeerd wanneer je arbeidsongeschikt wordt. Daarnaast kan een medisch verleden ervoor zorgen dat bepaalde ziektes of aandoeningen worden uitgesloten óf dat je hier een veel hogere premie voor gaat betalen. Heb je bijvoorbeeld altijd veel rugklachten gehad, dan arbeidsongeschiktheid door rugklachten worden uitgesloten.
Dat verschilt en is afhankelijk van de wachttijd die jij hebt gekozen voor de verzekering. Heb je een hoge wachttijd? Dan is de verzekering waarschijnlijk goedkoper, maar je krijgt de verzekering niet direct uitgekeerd. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je een maand of twee maanden moet wachten op de verzekering. Je betaalt dus wel minder, maar je moet er alsnog voor zorgen dat je een (kleine) financiële buffer hebt om de vaste lasten in de eerste maanden op te vangen.
